人生100年時代の年金戦略で老後資金を守る賢い備えとは

人生100年時代の年金戦略を考えるうえで、最も大切なのは「年金制度を正しく理解すること」です。年金は老後のお金というイメージが強いものの、実際には人生で起こり得るさまざまなリスクから私たちを守る重要な社会保障制度でもあります。

本記事では、『人生100年時代の年金戦略』の内容をもとに、年金の基本的な仕組みから、受給方法、老後資金を増やす考え方まで、知っておきたいポイントをわかりやすく解説します。

人生100年時代の年金戦略は「老後」だけの話ではない

多くの人は年金を「老後にもらうお金」と考えています。しかし、公的年金はそれだけではありません。

要するに、「老齢のリスク＝長生きで老後資金が途絶えてしまうこと」「障害のリスク＝病気やケガで働けなくなること」「死亡のリスク＝一家の大黒柱が亡くなったときに遺族の生活を守ること」という人生の３大リスクから生活を守るための仕組みだということです。
引用:『人生100年時代の年金戦略』田村正之著

つまり年金制度は、老後だけではなく、病気や事故、家族を失った場合にも生活を支えるセーフティーネットなのです。

民間保険を検討する前に、公的制度でどこまで保障されるのかを知っておくことが、無駄な支出を防ぐ第一歩になります。

人生100年時代の年金戦略で知るべき繰り下げ受給

年金制度の中でも特に知っておきたいのが「繰り下げ受給」です。

逆に繰り下げてもらうこともできます。その場合、１カ月繰り下げるごとに年金額は０・７％増えます。70歳まで繰り下げると42％増え、一生続きます。
引用:『人生100年時代の年金戦略』田村正之著

さらに重要なのが損益分岐点です。

例えば70歳まで繰り下げると、もらえなかった５年分を、42％増えた年金でカバーできるようになるためには81歳を超えて生きればいいわけです。
引用:『人生100年時代の年金戦略』田村正之著

人生100年時代では、長生きする可能性が高くなっています。そのため、健康状態や生活資金に余裕があるなら、繰り下げ受給は有力な選択肢となるでしょう。

国民年金を払わないことの大きな損失

年金保険料を負担に感じる人も少なくありません。しかし未納には大きなデメリットがあります。

自営業やフリーターの人で国民年金保険料を払ってない人は、将来年金を受け取れません。一方で、現役時代に消費税をはじめ様々な税金は払っています。ということは、自分の払った税金のなかからほかの人の国民年金保険料を負担し、自分は将来、その恩恵を受けられないということになり損をする、ということを認識しておくことが大事です。
引用:『人生100年時代の年金戦略』田村正之著

もし保険料の支払いが難しい場合は、未納ではなく免除や猶予制度を利用することも重要です。

未納の場合は、２年を過ぎると納付できなくなります。一方で免除や猶予の場合は10年分に限り、後からさかのぼって保険料を払うことができます。これを追納といいます。年金事務所で申込みできます。
引用:『人生100年時代の年金戦略』田村正之著

意外と知られていない付加年金のお得さ

自営業やフリーランスの方が利用できる制度として、付加年金があります。

この制度は、毎月国民年金の保険料を４００円ずつ上積みして払うことで、65歳以降、付加保険料を払った月数に２００円をかけた金額を、年間で受け取ることができるのです。
引用:『人生100年時代の年金戦略』田村正之著

しかも回収までの期間は非常に短くなっています。

例えば毎月４００円の付加保険料を10年、１２０カ月払えば、４万８０００円。一方で、65歳以降上積みしてもらえる額は、毎年１２０カ月×２００円なので、２万４０００円。２年で元が取れます。
引用:『人生100年時代の年金戦略』田村正之著

対象となる人であれば、非常に効率の良い制度といえるでしょう。

障害年金は想像以上に幅広い制度

障害年金というと身体障害だけをイメージする人も多いですが、実際は違います。

障害年金は、目や手足の障害だけが対象だと思う人が多いのですが、実際はうつ病や糖尿病、がんなど、傷病名にかかわらず生活や仕事が制限される状態になれば請求できます。
引用:『人生100年時代の年金戦略』田村正之著

制度を知らないことで、本来受けられる支援を受けられないケースもあります。困ったときは専門家へ相談することも大切です。

iDeCoや企業型DCも老後資産づくりの味方

老後資金づくりでは、公的年金だけでなく資産形成制度も重要です。

企業型DCが利用できる会社では、会社が口座管理費用を負担してくれるため、自分でiDeCoを利用するより有利なケースもあります。

また、iDeCoでは資産配分を変更する「スイッチング」が可能です。相場の変化に応じて資産バランスを見直すことで、長期的な資産形成につなげることができます。

公的制度を理解してから民間商品を選ぶ

本書で印象的だったのは、公的制度を最初に理解する重要性です。

様々な民間金融商品を選ぶ場合、それに似た仕組みの公的制度――例えば公的年金や公的医療保険、雇用保険などの内容をまず知り、どうしても不足だと思ったときだけ民間の商品（通常は公的な仕組みよりも割高で不利です）を使うという発想はとても大事です。
引用:『人生100年時代の年金戦略』田村正之著

保険や投資商品を選ぶ前に、公的制度を理解するだけで家計の無駄を減らせる可能性があります。

まとめ

人生100年時代の年金戦略は、「年金はいくらもらえるのか」だけを考える本ではありません。

長生き、病気、死亡という人生のリスクにどう備えるか、公的制度をどう活用するか、そして不足分を資産運用でどう補うかを考えるための一冊です。

老後資金に不安を感じる人ほど、制度を正しく知ることが最大の武器になります。年金を「難しい制度」と遠ざけるのではなく、自分の人生設計に役立つ知識として学んでいきたいですね。